Lainanottaja uskoo, että autojen maksujen määrä näyttää liialliselta lainan saldosta

Autolainojen ehdot vaikuttavat maksujen määrään
19. elokuuta 2016 Auto Loans Tara Mello @shedrives Share

Hyvä kuljettaa dollareita,
Olemme niin hämmentyneitä autolainasta. Maksamattomat saldosi ovat vajaat 11 000 dollaria ja kuukausimaksu on vajaat 300 dollaria. Ajattelemme, että meillä on noin 3 vuotta jäljellä meidän lainaamme, mutta kun tarkastelen lausuntoa verkossa, se sanoo, että meillä on 50 maksua jäljellä. Se on yli neljä vuotta! Teemme kuukausimaksun aina ajoissa, joten tiedämme, että se ei johdu siitä, että teemme väärin. Miksi maksamatta oleva saldo ja maksut ovat keskenään sopivia kuukausimaksun kanssa?
- Brandi & Joseph

© Jack Frog / Shutterstock.com

Hyvä Brandi & Joseph,
Keskeinen vastaus kysymykseesi liittyy lainan poistamiseen. Lainojen osalta kuukausimaksu koostuu pääomasta (ostamiesi kohteiden tosiasiallisesta dollarikustannuksesta) ja lainaan liittyvästä korosta. Lainan alussa maksat vähemmän pääpalkkiosta ja enemmän korosta. Lainan loppupuolella suurin osa kuukausimaksustasi menee päämiehelle ja vähemmän kiinnostukselle. Tämä on poistoja.

Mutta sinulla on todennäköisesti ongelma, jota monet kuluttajat kokevat ostettaessa uutta autoa. Jotta kuukausimaksut pysyisivät alhaisempina, lainanantajat kirjoittavat lainoja pidempään. Tämä tarkoittaa sitä, että maksat korkoa lainan elinkaaren aikana ja maksat päämiehen hitaammin kuin lyhyemmän lainan. Mitä korkeampi korko, sitä nopeammin nämä dollarit korotetaan.

Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on 10 000 dollarin auto-laina, jossa on 5 vuoden (60 kuukauden) termi. 5 prosentin korolla maksusi olisi 188,71 dollaria kuukaudessa ja maksat korkoa 1 322,47 dollaria lainan voimassaoloaikana. Mutta jos korkosi ovat 10%, kuukausimaksusi olisi 212,47 dollaria ja maksat 2,748,23 dollaria.

Tapa, jolla lainat pidentyvät pidempään, on se, kun asiakas haluaa pysyä tietyssä kuukausimaksussa, ja he eivät ymmärrä, etteivät he kykene saamaan odottamaansa korkoa tai maksua, jota he näkevät mainostamassa televisiossa.

Käyttämällä edellä olevaa esimerkkiä, teeskennellään, että asiakas näkee mainoksen tietylle autolle kuukausimaksun ollessa 189 dollaria, mutta kun hän saapuu jälleenmyyntisopimukseen ja menee kauppaan, hän ei voi saada kyseistä korkoa, joten Jotta tämä maksu saataisiin, jälleenmyyjän on laajennettava lainaa. Tässä esimerkissä lainaa olisi pidennettävä 71 kuukauteen, 11 kuukauteen kauemmin kuin jos asiakas olisi oikeutettu alempaan korkoon, alentaa maksua 187,17 dollariin.

Pidempi termi tarkoittaa, että hän maksaa nyt 3 288,79 dollaria korkoina lainan elinkaaren aikana ja maksaa pääoman takaisin hitaammin. Esimerkiksi lainan 30 kuukaudessa hän on velkaa 5 619,22 dollaria ja 60 kuukauden laina-aika ja 6 477,63 dollaria 71 kuukauden laina-ajan myötä.

Valitettavasti jälleenmyyntisopimus ei välttämättä kerro tätä asiakkaalle ja sen sijaan kiiltää termien yli, kun se menee paperityön yli, jolloin asiakas saa jossain vaiheessa yllätyksen lainan aikana, aivan kuten kuvailet.

Jos haluat nähdä, miten lainaehdot ja korot vaikuttavat sinuun, mene Bankrate.comin Auto Calculatoriin, kirjoita lainan erityispiirteet, valitse "laskea" ja sitten "näytä poistopöytä".

HINTAHAKEMUS: Älä mene ostoksille autolla ilman, että olet ensin tarkistanut pankkikorkoisia pankkikorkoja.

Kysy neuvoa

Jos sinulla on autokysymys, lähetä se meille osoitteeseen Driving for Dollars. Lue lisää Dollaripylväiden ja Bankrate-autojen tarinat. Seuraa häntä Facebookissa täällä tai Twitterissä @SheDrives.

Bankraten sisältö, mukaan lukien neuvonta- ja asiantuntija-sarakkeiden ja tämän verkkosivuston ohjeet, on tarkoitettu vain taloudellisten päätösten auttamiseen. Sisältö on laaja ja siinä ei oteta huomioon henkilökohtaista taloudellista tilannettasi. Bankrate suosittelee, että etsit neuvoa neuvonantajilta, jotka ovat täysin tietoisia yksittäisistä olosuhteista ennen lopullisten päätösten tekemistä tai rahoitusstrategian toteuttamista. Muista, että tämän verkkosivuston käyttöä ohjaa Bankraten käyttöehdot.